Что такое оборотный кредит для бизнеса

🤷‍♂ Я буду один, и никто мне не поможет

Многие пугают, что бизнес – игра для одиночек. Это правда, но лишь отчасти. Первые шаги можно сделать и одному. А можно найти партнёра, который будет закрывать ваши слабые стороны.

Например, вы делаете классный продукт, но не умеете продавать. А партнёр наоборот, крутой продажник, но вот работать руками получается так себе. И тогда вы способны усилить друг друга. Ещё можно найти сообщества и бизнес-клубы, где много людей проходят через те же стадии и готовы помочь советом или контактами.

Важно выбирать партнёра, чтобы он закрывал ваши слабые стороны, а не потому что вам страшно делать бизнес в одиночку. Я так поступал в самом начале, когда делал первые несколько попыток запустить бизнес

Возможно, так действительно легче начать, но потом вы поймёте, что без чёткого разделения обязанностей вы начнёте дублировать работу друг друга. И проще было работать в одиночку, а вместо партнёра нанимать внешних исполнителей.

Кредит на бизнес или потребительский кредит – что лучше

Начинающие предприниматели часто задают этот вопрос. Ответить на него однозначно нельзя. Нужно знать ситуацию изнутри. Без этих данных я могу дать только общие рекомендации, показать плюсы/минусы каждого вида.

Итак, кредит на бизнес – целевой кредит. А, значит, банк будет контролировать, куда и сколько вы потратили, соответствует ли цель получения займа его фактическому использованию.

Исходя из цели получения заёмных средств, финансового положения компании-заёмщика, наличия/отсутствия залога, будет определяться сумма выдачи и годовая процентная ставка.

На сегодняшний день такие кредиты выдаются под 6-24% годовых. Размер выдаваемых средств ограничивается только кредитной политикой банка и возможностью заёмщика качественно выплачивать платежи.

Для получения потребуется внушительный пакет документов.

• заявление;
• анкета;
• правоустанавливающие документы;
• бухотчётность с расшифровками и оборотными ведомостями по счетам;
• документы на залог (при его наличие).

Потребительский кредит выдаётся физлицу. Он может быть залоговым и беззалоговым, с поручительством и без. Сумма к получению рассчитывается, исходя из дохода заёмщиков/созаёмщиков, поэтому её размер ограничен. В своей практике я редко встречала реально выданные потребкредиты более 3 млн. рублей.

Простота оформления и минимальный набор документов делает потребкредиты весьма популярными у владельцев небольших компаний.

Такое кредитования востребовано при открытии и ведении бизнеса небольших торговых точек, мелкого общепита в формате кофе с собой, фастфуд, маникюрных студий, косметических и массажных кабинетов и т.п. То есть компании из сфер, где на начало бизнеса требуются относительно небольшие средства.

На момент написания статьи ставки по потребкредитам находились в диапазоне от 7,6 до 27% годовых.

Чтобы вам легче было сделать сравнение, я обобщила все основные показатели этих видов кредитования в таблице.

Показатель	Бизнес-кредит	Потребкредит
Заёмщик	Юрлицо или ИП	Физлицо
Назначение кредита	Целевое	Нецелевое
Обеспечение	Чаще всего требуется	Чаще всего не требуется
Поручительство	Возможно	Требуется в некоторых случаях
Годовые процентные ставки	6-24	7,6-27
Кредитный лимит	Без ограничения	Обычно не более 3 млн. рублей
Стандартный срок кредитования	1 год	до 5 лет
Пакет документов	Расширенный	Стандартный

Услуги кредитного брокера при получении кредита

Предприниматели в России часто пренебрегают услугами кредитных брокеров. И причина не столько в экономии средств, сколько в твёрдом убеждении, что реальной помощи здесь не получишь.

На самом деле помощь хорошего брокера при получении кредита на развитие бизнеса, а особенно на его открытие, неоценима.

Сразу отмечу, услуги таких посредников не подразумевают получение одобрения с помощью личных контактов. Этот способ давно канул в Лету.

В каждой фирме, предлагающей услуги кредитного посредничества, специалисты стараются работать с наиболее лояльными банками на протяжении длительного времени, досконально изучив все тонкости подготовки необходимой документации, требования к заёмщикам и залогам. Именно поэтому у них получается гораздо быстрее добиться нужного результата.

Инвестиционный кредит

В отличие от оборотного, инвестиционный кредит предназначен для увеличения основного капитала — того, который не расходуется. Средства, полученные в результате кредитования, предприниматель может потратить на устойчивое развитие своего бизнеса: открытие филиала или выпуск нового продукта. Такие кредиты дают на долгий срок и на большие суммы. Получить их сложнее и банк может затребовать доказательства платежеспособности бизнеса: бухгалтерскую отчетность или план развития. Может понадобиться обеспечение в виде залога.

• Инвестиционные кредиты берут для расширения компании, при открытии нового направления или для увеличения мощностей. Например, организация хочет закупить партию оборудования и начать производить больший спектр товаров.
• Перед взятием кредита стоит учитывать, что банк, потребует залог или доказательства платежеспособности. Это долговременное кредитование на большие суммы.

🤯 Не знаю, за что браться в первую очередь

На старте любого проекта много хаоса, так как приходится тестировать много гипотез и заранее не понятно, какие из них выстрелят. Подобный опыт можно получить в стартапах, когда ты приходишь работать с момента основания компании и вместе с фаундерами проходишь первые шаги. Тогда фаундеры могут дать тебе опцион, но зарплата скорее всего будет сильно меньше, чем в корпорации, так как у стартапа мало денег на старте.

Если же человек работает в корпорации, то это уже не гибкий механизм, а бюрократическая машина, где всё отлажено. Человек не получит опыта работы в условиях неопределённости, и исходная проблема так и не будет решена.

Большую часть своей карьеры я либо работал в стартапах, либо делал свои проекты. И лишь спустя 5 лет я научился тестировать новые гипотезы так, чтобы стремиться зарабатывать деньги уже в первый месяц работы. И сразу же что-то менять, если изначальная идея не подтвердилась. Опытные фаундеры придерживаются похожего подхода: за счёт большого опыта они знают, какие действия являются ключевыми на старте, потому быстро приходят к первой выручке.

На старте самое главное — это продажи. Если их нет, то идея нежизнеспособна. Новички тратят много времени, чтобы сделать продукт и только потом выяснить, что он никому не нужен. Опытные предприниматели сначала пытаются продать саму идею и заключить договор о намерениях, и только потом пилить сам продукт.

Минуточку внимания!

Посмотрите, вот здесь Как зарабатывать не работая! Полезная информация от том как самому найти работу без обмана и как зарабатывать помогая людям. А здесь вас ждет автоматизированный заработок без личных продаж! Посмотрите, не пожалеете ни разу!!!

Крайне рекомендую ознакомиться со статьей Как заработать не выходя из дома? Для создания своего успешного и стабильного заработка посмотрите вот этот обучающий курс, не пожалеете!

Не забывайте про мой Бусти-канал! Там выложены реально работающие схемы заработка, инструкции, видео + мой личный опыт зарабатывания денег в Интернете + обучающие курсы. Все доступно вам уже сегодня и ждет вас вот здесь!

Порядок осуществления выплат в пользу банка-партнера

Для предпринимателей интерес может представлять регулирование процедуры осуществления выплат Корпорацией в пользу банка-партнера по договору поручительства, ведь после перечисления денежных средств заемщику придется иметь дело не с банком, а с Корпорацией. Так, банк-партнер имеет право обратиться к Корпорации с соответствующим требованием, если:

• кредитный договор включен в реестр кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации;
• заемщик просрочил уплату основного долга более чем на 90 дней.

На рассмотрение заявления банка об осуществлении выплаты Корпорации дается 30 календарных дней. После перечисления средств банку Корпорация получает его права по кредитному договору, и уже дальше предприниматель должен будет взаимодействовать с Корпорацией.

***

Новая мера поддержки облегчает доступ бизнеса к заемному финансированию и позволяет предпринимателям рассчитывать на более благоприятные условия кредитования. Но нужно помнить, что программа предполагает соответствие заемщика установленным требованиям. Чтобы оценить свои возможности воспользоваться новым функционалом, рекомендуется проконсультироваться с юристом.

🙅‍♂ Не готов к успеху

Последний пункт из списка самый противоречивый. Казалось бы, как можно бояться того, что у тебя получится всё, как ты и запланировал? Как ни парадоксально, но именно этот страх часто и останавливает человека от реальных действий.

Сейчас у человека есть круг друзей, с которыми ему приятно общаться. Семья, с которой у него уже выстроены определённые отношения. Или даже романтический партнёр. Все эти люди уже привыкли видеть человека определённым образом. И желание открыть свой бизнес может привести к переменам. Человек станет более агрессивным, самостоятельным и амбициозным. И не все люди из текущего окружения поддержат такую перемену. Потому человек может подсознательно бояться, что он так и останется один.

Долгое время меня самого тормозил именно этот страх. Потому мне так сильно помогли сообщества предпринимателей: я увидел много похожих на меня людей, и мне стало сильно легче. Я легко найду единомышленников, даже если мой бизнес станет успешным, и я вдруг прекращу общение с предыдущим кругом. Хотя по факту этого и не случилось: я поддерживаю связь с большинством людей, с кем тесно общался и до своего бизнеса.

И подобных иллюзорных страхов у предпринимателей — вагон и маленькая тележка. Со стороны может казаться, что остальным бизнес даётся играючи, и только у вас возникают проблемы. Но это не так. Даже успешные предприниматели сталкиваются с ментальными проблемами, просто они меняются по мере роста бизнеса. Раньше человек не мог делегировать, так как боялся потерять контроль, а теперь боится уйти в отпуск, так как без него всё сломается.

С такими страхами поможет разобраться работа с психологом, коучем и другими специалистами. Решать такие проблемы в одиночку менее эффективно. Говорю как человек, который за 2 года прошёл более 100 часов личной терапии, сам отучился на психолога и помог нескольким предпринимателям увеличить выручку бизнеса.

Требования к заемщикам

Чтобы принять участие в программе и заручиться поручительством при получении кредита в банке-партнере, компания должна соответствовать обязательным требованиям. Они прописаны в документе под названием «Регламент предоставления поручительств акционерного общества “Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства” по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства» (далее – Регламент). Тем, кто желает воспользоваться новой мерой поддержки, рекомендуется предварительно изучить этот документ, а также Правила взаимодействия банков с Корпорацией при предоставлении поручительств (далее – Правила). Эти документы размещены на сайте Корпорации в разделе «Финансовая поддержка/Зонтичный механизм предоставления поручительств». Заемщик должен удовлетворять следующим требованиям:

Для чего бизнесу кредиты

• закрытие кассовых разрывов. Когда бизнесу необходимо заплатить налог или вернуть кредиторскую задолженность, однако сейчас у него нет такой финансовой возможности. Отодвинуть платеж не получится, следовательно, приходится обращаться к помощи банка;
• увеличение оборотного капитала. К оборотному капиталу относится все, что будет полностью израсходовано за короткий промежуток времени. Для производственной компании — сырье, для магазина — товары. Сюда же относятся расходы на продвижение;
• увеличение основного капитала. Основной капитал не расходуется, к нему относятся: помещения предприятия, открытые точки, закупленные единицы техники.

Банки предлагают бизнесу разные виды кредитов. Для каждой из перечисленных ситуаций существуют свои кредитные решения.

Важность постоянного обучения для заработка

К сожалению, многие начинающие предприниматели считают, что начальных знаний им хватит на долгое время. Это неверное убеждение опасно для любого бизнеса. Между тем статистика неумолима: важнейший фактор успеха в бизнесе — именно обучение и непрерывное саморазвитие бизнесмена на всех этапах.

1. Не прекращайте учиться никогда. Даже если вы уже добились определенных успехов и построили стабильный бизнес, всё равно выделяйте время на регулярное обучение. Ведь мир не стоит на месте, появляются новые технологии, тренды, конкуренты. Чтобы сохранить достигнутое и продолжать расти, нужно непрерывно развиваться. Пусть обучение станет частью вашего ежедневного распорядка и образа жизни.
2. Начинать зарабатывать в интернете, не имея специальных знаний и навыков, крайне сложно. Да, есть шанс случайно разбогатеть. Но намного надежнее – сначала инвестировать ресурсы в обучение, освоить необходимые компетенции. А уже потом запускать свой онлайн-бизнес и масштабировать его. Так что не ждите удачи и волшебства. Начните систематически учиться прямо сейчас!
3. Многие ошибочно полагают, что для успеха в бизнесе достаточно хорошей стартовой идеи и начального капитала. Однако статистика показывает обратное: важнейший фактор – это именно обучение и непрерывное саморазвитие бизнесмена на всех этапах. Поэтому если вы мечтаете о своем деле, начните с инвестиций не в рекламу, а в собственные знания и навыки. Это заложит фундамент будущих побед и достойного заработка.

Помните, обучение — не скучная обуза, а источник потрясающих возможностей для развития вашего бизнеса и масштабных достижений в жизни и заработке.

Без постоянных вложений в собственный рост вы рискуете сдать назад еще в самом начале пути. Совершенствуйтесь без остановки, и успех непременно придет!

Цели, на которые нельзя тратить полученный кредит

Если банк выдал заём под определённые цели, то полученные деньги можно тратить только на эти цели. Если в договоре не прописаны конкретные цели кредитования, то юридическое лицо может тратить деньги на своё усмотрение. Однако существует список целей, на которые средства, выданные на развитие бизнеса, тратить нельзя:

• •

  снимать наличными с помощью чековой книжки или бизнес-карты;

• •

  погашать другие кредиты, выдавать займы;

• •

  покупать ценные бумаги;

• •

  вкладывать в уставный капитал компании;

• •

  выплачивать дивиденды учредителям;

• •

  платить налоги, штрафы, сборы;

• •

  оплачивать участие в тендерах;

• •

  размещать на вкладах, переводить на другие карты.

Кредит в банке

Самый простой, понятный и быстрый способ найти деньги. Вы идете в банк, заполняете заявку, собираете документы и ждете одобрения. Как только договор подписан, деньги поступают на ваш счет, банковскую карту или выдаются наличными. На первый взгляд, все просто. Но есть подводные камни:

1. Новым предпринимателям кредиты дают неохотно. Сбербанк, например, не кредитует индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных меньше года назад. В других банках условия могут быть мягче, но общая тенденция такая.
2. Если брать заем именно на бизнес, придется собирать кучу документов. Помимо понятных и привычных справок и выписок с вас потребуют бизнес-план. Это финансовый документ проекта из которого явно видно, что он рентабелен и средства на оплату кредита есть. Кроме бизнес-плана банк запросит другие бумаги. Не думайте, что взять деньги на открытие собственного дела так же просто, как получить автокредит. Пакет документов на потребительский кредит сильно отличается от такого же пакета при оформлении займа на бизнес. Разумеется, он больше. Некоторые банки просят договора аренды помещения, фотографии торговой точки и многое другое.
3. При получении кредита на ИП учитываются все действующие займы предпринимателя и его личные кредиты. Если кредитная история не фонтан, в займе, скорее всего, откажут. То же самое касается и тех ИП, которые ранее были признаны банкротами.
4. Денег не дадут, если у вас нет собственного стартового капитала. То есть “кредит без первого взноса” вам не светит. Вы должны иметь собственные средства. Сколько? Зависит от банка. Это может быть как 5, так и 50% от суммы кредита.
5. Могут потребовать залог. Если кредит берется на ИП, подойдет личное имущество индивидуального предпринимателя. Напомним: в случае чего, ИП отвечает перед кредиторами своим имуществом.

Для того, чтобы получить кредит в банке придется побегать. Многие начинающие бизнесмены идут другим путем: оформляют займ на личные нужды — то есть, просто берут потребительский кредит. Дескать, пока не уволился с работы, возьму денег на бизнес. Это не плохой вариант, но подходит он только тем, кто точно знает, чем будет отдавать кредит.

Вообще нужно 100 раз подумать, прежде чем брать кредит на стартап. Ирония судьбы в том, что никто и никогда не скажет вам, как пойдет дело. А банк совершенно не волнует, есть у вас прибыль или нет — кредит нужно будет платить. Даже если вы, не дай Бог, закроете бизнес через пару месяцев, все равно деньги придется отдавать. Можно, конечно, застраховать ответственность перед банком на случай банкротства, но это повлечет за собой лишние расходы.

Кредит лучше всего брать на пополнение оборотных средств. Вы уже некоторое время ведете бизнес, довольно точно представляете оборот компании, показатели выручки и прибыли. Можно прикинуть сколько денег вы можете выделить на обслуживание процентов по кредиту. А самое главное — вы теперь знаете: у вас есть деньги на погашение займа.

В сравнении с другими вариантами у кредита есть огромный плюс. Он заключается в том, что после того, как займ в банке погашен, вы больше никому ничего не должны. То есть займ ограничен во времени. Чего нельзя сказать о других способах инвестирования.

Как стать бизнесменом с нуля

Стать успешным бизнесменом с нуля мечтают многие, но далеко не каждый готов честно признаться себе, что его текущего уровня знаний явно недостаточно. А ведь горькая правда в том, что начинать новое дело, имея лишь смутную идею и искреннее желание, — путь в никуда.

Если вы действительно нацелены вырастить свой заработок с нуля, обязательно начните с обучения. Пройдите курсы и тренинги по основам заработка онлайн, пообщайтесь с успешными бизнесменами вашей ниши, наставниками.

Потратьте неделю или месяц именно на впитывание знаний, оттачивание нужных навыков, выстраивание плана. Это станет фундаментом ваших будущих побед и избавит от множества ошибок на старте. Не пожалейте времени и денег – они окупятся сторицей. Главное – не ленитесь учиться постоянно!

Овердрафт

Овердрафт — это возможность «уходить в минус». Когда баланс счета становится меньше нуля, средства до определенного предела все еще можно расходовать. Банки сами устанавливают лимиты. Это дополнительная услуга, которую банки предлагают при открытии расчетного счета. Ее сложно назвать полноценным кредитом, но практически овердрафт представляет собой кредитование: пока на счету нет собственных средств, компания пользуется деньгами банка.

• Средства предоставляются на короткий период, обычно не более месяца-двух. На возможные траты установлены лимиты. Чаще всего — до 150 % от месячного оборота.
• Овердрафт подходит для ситуаций, когда компании срочно нужно что-то оплатить, но собственные средства появятся только через несколько дней или недель. Услуга помогает решить проблему кассового разрыва: оплатить в срок аренду, поставки или налоги.

Особенности оборотного кредита и его отличия от других способов кредитования

Сроки

Кредитование оборотного капитала – краткосрочный инструмент. Средний срок – от 3 месяцев до 1 года.

Лимиты

Объём финансирования при получении оборотного кредита зависит от кредитной нагрузки, репутации компании и её оборота за предыдущие периоды.

Цели использования

Одно из преимуществ оборотного кредита – нецелевое использование. Банк не будет следить за тем, куда уходят деньги, но на этапе рассмотрения заявки может запросить бизнес-план, чтобы убедиться, что вложения окупятся, и компания сможет вернуть долг.

Обеспечение

Оборотный кредит выдаётся без залога, если банк уверен в рентабельности компании. Малому бизнесу, который не может доказать свою окупаемость, нужно быть готовым к тому, что для получения кредита на пополнение оборотных средств потребуется предоставить гарантии: материальное обеспечение или поручительство.

График погашения

Условия погашения оборотного кредита могут подстраиваться под финансовые потребности и модель компании. Например, для сезонного бизнеса, оборотный кредит может выдаваться со льготным периодом, необходимым для подготовки к сезону продаж.

Процентная ставка

Расчёт ставки по кредиту на пополнение оборотных средств зависит от ключевой ставки ЦБ, объёма запрашиваемого финансирования и факторов благонадёжности компании (кредитной истории, стабильности оборота и пр.).

😔 Боюсь, что у меня не получится

Если человек делает первый бизнес, то скорее всего действительно может не получиться. И никакие книги или курсы по тому, как делать бизнес, не уберегут от ошибок.

Некоторые ошибки важно совершить самому, чтобы перестроить мышление. К примеру, я плохо продавал наши услуги, так как вместо продажи я искал одобрения

А продажи часто подразумевают конфликт интересов: твоя задача продать как можно дороже, а задача другой стороны – купить подешевле.

Если человек работает в найме как обычный специалист, то он не будет сталкиваться с подобными ситуациями достаточно часто, чтобы чему-то научиться. Многие предприниматели смогли построить успешный бизнес лишь с 4-й или 5-й попытки. А у кого-то провалов было ещё больше. Ключевое, что помогает в конце концов достичь успеха – продолжать делать, даже несмотря на сложности и провалы.

Мой первый опыт — продажа «точных прогнозов» на спортивные события, которые увидел в открытых пабликах ВК. Не горжусь этим совершенно, но и больших денег заработать на этом не смог, почти всё спустил обратно на ставки. На первом курсе универа купил павербанки, чтобы перепродать через Инстаграм, а они оказались палёными. На втором курсе сделал уже упомянутое агентство переводов, которое просуществовало 2-3 месяца. Думали с другом монетизировать подкаст и продавать курсы, но не довели идею до реализации. Пытался продавать консалтинг в инфобизе, но тоже не вышло. И только на 4-5 попытку у меня получилось нащупать гипотезу бизнеса, которая начала приносить нам с партнёрами первые продажи. И то возможно, спустя несколько месяцев мы снова сделаем пивот.

Отличие кредитов для бизнеса от потребительских кредитов

Сразу же хочу отметить, что кредиты для бизнеса в корне отличаются от потребительских кредитов для населения. Потребительские кредиты на личные нужды дают возможность человеку приобретать те товары и услуги, на которые он еще не заработал, при этом увеличивая их стоимость на величину ссудного процента и, тем самым, создавая дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Таким образом, потребительские кредиты увеличивают личные расходы при неизменных доходах.

Кредиты для бизнеса предполагают возможность за счет денег банка организовать бизнес-процесс для получения прибыли, то есть, для роста доходов. Таким образом, бизнес кредиты предполагают не только рост расходов, но и рост доходов, причем, при получении такого кредита предполагается, что расходы (проценты и комиссии по кредиту) будут расти медленнее, чем доходы (прибыль, полученная за счет кредитных средств), иначе просто нет смысла брать кредит.

Для чего бизнесу может понадобиться кредит

Предприниматели одалживают деньги у банка на разные цели, вот некоторые из них:

1. Открыть новый бизнес. Кредит может стать первоначальным капиталом, который уйдет на запуск и покупку оборудования.

2. На операционные расходы. Бывает, что вся выручка вложена в оборот, а пришла пора платить зарплату или рассчитаться с поставщиком.

3. Расширить предприятие. Новый филиал, дополнительные услуги или выпуск нового продукта требуют денег, которых у бизнеса может и не быть.

4. Инвестировать в развитие. Например, провести исследования, модернизировать техпроцессы, внедрить новые разработки, купить новый офис.

Эти деньги можно взять у банка либо как физлицо, либо как ИП. Давайте разберемся, чем различаются эти варианты.

Поддержка малого предпринимательства: система

Документ, который регулирует моменты, связанные с государственной поддержкой, — это ФЗ №209. Помимо него разработаны и другие нормативно-правовые документы как на региональном, так и на местном уровне.

Каждая из программ отличается бюджетом, периодом действия и специфическими особенностями.

Также в систему входят и другие учреждения, которые можно назвать подрядчиками. Это общественные организации и банки, бизнес-школы, инвестиционные и Задача этих организаций заключается в том, чтобы выполнять роль посредников между государством и представителями предпринимательской среды. Работа ведется над тем, чтобы процесс взаимодействия становился как можно проще и прозрачнее. Все это дает надежду на то, что поддержка станет все более и более доступной.

Заключение

Кредиты малому бизнесу играют важную роль в успешном развитии предпринимательских предприятий. Они обеспечивают доступ к капиталу для удовлетворения различных потребностей бизнеса, позволяя предпринимателям использовать открывающиеся возможности, преодолевать трудности и стимулировать экономическое развитие. Понимая различные виды кредитов для малого бизнеса и процесс подачи заявки на получение кредита, предприниматели могут принимать взвешенные решения и получать финансирование, соответствующее их бизнес-целям

Помните, что для повышения вероятности одобрения кредита важно обращаться к кредиторам с хорошо подготовленным бизнес-планом и документацией