Какие документы необходимо предоставить в банк?
Список документов может быть обширным. Вот только самые важные пункты:
- Выписки, подтверждающие операции по счету организации;
- Подтверждающие документы о ведении хозяйственной деятельности;
- Актуальные договоры с контрагентами;
- Полученные накладные и счета-фактуры;
- Акты выполненных работ;
- Декларации за предыдущие периоды об уплате налогов;
Предоставленные документы банк имеет право рассматривать в течение 10-дневного срока. Если предоставленных документов оказалось достаточно, то банк разрешит выполнение финансовой операции, разблокировав счет.
Однако если банк не удовлетворит набор документов, то на просьбу о разблокировке может поступить отказ. В этом случае в течение 45 дней денежные средства необходимо будет вывести в другой банк. Этот вариант решения вопроса можно рассмотреть и ДО подачи пакета документа.
Существует практика обращения с жалобой в межведомственную комиссию, функционирующую при ЦБ РФ.
Если выполнение всех предыдущих действий не привело к разблокировке счета для проведения операции, то можно обращаться за судебной защитой. Подобных исков фиксируется все больше, а решения в пользу клиента выносятся все чаще. Если суд выносит решение в пользу истца, то счет будет разблокирован по решению суда.
При судебном разбирательстве финансовая организация должна доказать, что блокировка произошла по реальной причине, а именно клиент, в отношении которого она была применена, является экстремистской организацией или имеет отношение к финансированию террористической деятельности.
Судебные органы проверяют законность блокировки счета, а не конкретной операции. При этом суд может обвинить банк в злоупотреблении правом, которое согласно статье 10 ГК РФ недопустимо.
После вынесения положительного решения клиент имеет право подать иск на возмещение понесенных издержек.
Что такое Blocking for decision number ВТБ и для чего оно нужно?
Когда клиент ВТБ обращается в банк с запросом на блокировку средств, которые будут использоваться для определенного платежа или операции, банк активирует механизм Blocking for decision number ВТБ. В результате блокируются указанные средства на счете клиента, чтобы они не были доступны для других операций.
Такая блокировка дает клиенту возможность принять информированное решение о том, стоит ли ему разблокировать средства и осуществлять запрошенную операцию или отказаться от нее. Клиент может ознакомиться с деталями операции, проконсультироваться с банком или другими специалистами перед принятием окончательного решения.
Благодаря Blocking for decision number ВТБ клиенты могут быть уверены в безопасности своих средств и избегать возможных финансовых рисков. Этот механизм позволяет банку и клиенту работать в сотрудничестве и принимать обоснованные и обдуманные решения при проведении финансовых операций.
В чем риски?
Федеральный закон под номером 115 принят еще в 2001 году, когда государство вынуждено было предпринимать дополнительные меры во избежание развития экономического кризиса. Главными пострадавшими стали бизнесмены «малого» и «среднего» уровня.
Задача нововведения заключается в блокировке отмывания незаконной прибыли. Так, финансовые учреждения получили право замораживать счет клиента до передачи бумаг, подтверждающих законность получения средств. По сути, государство позволило банковским организациям блокировать аккаунты клиентов при малейших подозрениях. Такое нововведение вызывало бурю негодований. И действительно, если заблокировали счет по ФЗ 115, предпринимательская деятельность «замораживается», операции не выполняются. Бизнесмен вынужден тратить время на предоставление доказательств легальности операций и ожидать разблокировки.
Но и это не все. Блокировка счета по ФЗ 115 ставит «палки в колеса» при желании открыть р/с в другом финансовом учреждении. Если аккаунт клиента хотя бы раз блокировался по упомянутому закону, он автоматически попадает в «черный список». И если индивидуальные предприниматели могут справиться с ситуацией посредством работы без р/с, компании вынуждены искать пути решения.
Что такое «подозрительные операции»
В первую очередь банк обращает внимание на платёжное поведение клиента. Если оно стало нетипичным, это автоматически становится подозрительным
К примеру, слишком большой объём транзакции, необычный для этого клиента, или множество операций за короткое время на крупную сумму.
Также сюда относится использование для входа в систему (например, онлайн-банк) нового устройства, которое раньше не применялось. Система защиты реагирует на изменения в типовых действиях (скорость манипуляций, последовательность нажатия клавиш, паузы между действиями, навигация), а также на смену сим-карт и операторов связи.
Подозрительными считаются транзакции, когда по одной карточке расплачиваются в разных концах страны. Вопросы могут возникнуть и при получении крупной суммы или множества небольших платежей от сомнительных источников. Велика вероятность того, что банк попросит объяснить происхождение денег.
Кредитным учреждениям не нравятся переводы от юрлиц на карты или счета физлиц с непрозрачным пояснением. Помните, что основание платежа должно быть прописано максимально подробно. Подозрительным банки считают быстрый вывод поступивших средств
Причем неважно, наличными или на другие счета
Проще говоря, клиенту лучше вести себя привычным образом.
Если планируется крупный перевод, предупредите банк заранее, сообщив основания. Также рекомендуется уведомлять о покупках за границей, чтобы не остаться без денег в другой стране.
Кстати, не все банки до вступления в силу поправок в закон просто блокировали подозрительные операции. Некоторые вводили за них повышенную комиссию. Такое в 2016 году произошло с держателями карт Тинькофф. С клиентов брали 5% от суммы пополнения и/или 10% от суммы изъятия денег со счёта фактически на усмотрение банка, если транзакции показались ему «сомнительными», «транзитными» или «не имеющими экономического смысла».
Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными
Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности
Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.
Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг
Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.
Законодательное регулирование
Заблокировать счет могут не только банки, но и ФНС, приставы, а также суды, поэтому, кроме 115-ФЗ, есть еще несколько документов, регулирующих этот процесс:
- Налоговый кодекс в статье 76 предусматривает приостановление операций при наличии непогашенной вовремя недоимки по налогам и взносам, непредставлении декларации в течение 10 дней после окончания срока ее подачи и отсутствия подтверждения приема требования ИФНС (в тот же срок).
- Закон об исполнительном производстве в статье 68 в качестве принудительных мер указывает обращение взыскания на денежные средства, в том числе на счетах и их арест. Последний возможен по решению суда (). Если сумма к взысканию крупная, то фактически использование банковского счета будет невозможно.
- Другие документы: указания, инструкции, внутренние положения кредитных организаций.
Банки в любом случае обязаны безусловно подчиняться требованиям направленного им документа, будь то решение ФНС или исполнительный лист. Бесполезно приходить в отделение, звонить по телефону и доказывать собственную правоту. Если произошла ошибка, выяснять отношения надо с источником. По-другому обстоит дело со 115-ФЗ, здесь как раз сам банк производит блокировку.
Что делать, если банк приостановил операции по счёту
Если кредитная организация приостановила действия по счёту, нужно предоставить сведения, подтверждающие законность и экономический смысл операций. Для этого необходимо прислать запрашиваемые сотрудником финмониторинга документы, а при необходимости — встретиться с ним для устного пояснения.
Когда клиент присылает требуемые документы, банк снимает ограничения. Например, индивидуальный предприниматель перевёл крупную сумму на карту физического лица за оказанные услуги. Из назначения платежа неясно, за что были перечислены деньги. Кредитное учреждение вправе приостановить операцию и запросить документы, чтобы проверить платёж. Предприниматель предоставляет договор на оказание услуг с подрядчиком и другие бумаги по сделке. Вопрос решён, банк проводит платёж.
Как это работает?
Процесс blocking for decision number ВТБ начинается с подачи заявки на блокировку средств на счете. Заявка может быть подана самим клиентом или третьей стороной, такой как суд или исполнительный орган.
После подачи заявки, банк проверяет ее на соответствие требованиям и делает решение о блокировке средств на счете. Если решение положительное, банк переводит деньги на специальный заблокированный счет, который нельзя использовать для снятия наличных или осуществления платежей.
Блокировка может быть временной или постоянной. Временная блокировка может быть применена, например, в случае долговых обязательств перед третьей стороной. Постоянная блокировка может произойти в случае наличия решения суда.
Когда решение, на основании которого была сделана блокировка, исполняется или отменяется, банк разблокирует счет и средства становятся доступными для клиента.
Роль блокировки при принятии решений
Когда ВТБ принимает решение о блокировке, это может быть связано с различными факторами, включая мошенничество, подозрительную активность или недостаток информации для принятия окончательного решения. Блокировка дает банку возможность провести дополнительное исследование и оценить риски перед тем, как принять окончательное решение.
Блокировка может быть временной или постоянной, в зависимости от обстоятельств. Временная блокировка позволяет банку временно ограничить доступ к средствам или активам для проведения дополнительных проверок и расследований. Постоянная блокировка может быть применена в случае выявления мошенничества или других серьезных нарушений.
Блокировка может применяться к различным типам активов, включая денежные средства на счетах, акции, недвижимость и другие ценности. В некоторых случаях, клиент может запросить блокировку своих средств или активов, например, для предотвращения несанкционированного доступа или изменений.
Блокировка может быть разрешена только компетентными сотрудниками банка, которые имеют соответствующие полномочия. В отчетах о блокировке обычно указывается причина, сроки и условия блокировки, а также контактная информация для обращений клиентов.
В целом, блокировка при принятии решений является важной мерой безопасности, которая помогает банкам защитить своих клиентов и обеспечить соблюдение законов и нормативных требований. Она позволяет банку иметь больше контроля и уверенности при принятии окончательного решения, что способствует защите финансовых интересов банка и его клиентов
Что значит сомнительная операция
Центробанк периодически выпускает методические рекомендации и письма о том, какие операции требуют пристального внимания.
Основной документ — Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
В приложении к этому Положению перечислены признаки, которые указывают на необычный характер сделки. Так, операция считается сомнительной, если у сделки нет очевидного экономического смысла или она не соответствует деятельности по учредительным документам, если мало информации о клиенте, размыта цель платежа и т.д. Всего в приложении несколько десятков признаков.
Есть ещё методичка Центробанка № 18-МР от 21.07.2017г. В ней содержатся критерии сомнительных операций по переводу денег за рубеж и по операциям с наличными деньгами.
Вы попадёте под пристальное внимание, если платите со счёта налогов меньше, чем 0,9% от дебетового оборота. Но один только этот признак не сделает вас сомнительным клиентом, будут учитывать и другие признаки
Но один только этот признак не сделает вас сомнительным клиентом, будут учитывать и другие признаки.
- Со счёта не выплачивается зарплата, НДФЛ и страховые взносы. Или есть перечисления по НДФЛ, но нет по страховым взносам.
- Фонд оплаты труда ниже прожиточного минимума.
- На счету остатков нет или очень мало по сравнению с суммами операций, которые вы обычно проводите.
- Затраты не сопоставимы с вашим видом деятельности.
- Нет связи между поступающими деньгами и последующими списаниями. Например, вам поступают деньги за консультационные услуги, а вы в свою очередь платите за тракторы.
- Резко увеличились обороты по счёту.
- Вы не оплачиваете со счёта аренду, коммуналку, канцтовары и не проводите другие платежи в рамках хозяйственной деятельности.
- Вам поступают деньги за товары и услуги с НДС, и в полном объеме списываются за объекты, не облагаемые НДС.
Из-за ситуации с коронавирусом ЦБ РФ рекомендовал банкам скорректировать показатель по налогам до 0,5 процента. Но только для клиентов из наиболее пострадавших отраслей (письма ЦБ РФ № ИН-014-12/165 от 26 ноября 2020 г., № ИН-014-12/70 от 17 апреля 2020 г.).
Подозрения вызовет и аномально активное движение по счету, если до этого три месяца вы его не использовали. Например, на такой счёт пришла крупная сумма, и в течение одного или нескольких дней её либо сняли, либо перевели в другой банк. Подозрения усилятся, если руководитель организации является также её учредителем, а место нахождения – «массовый» адрес.
Банки руководствуются не только письмами и методичками ЦБ. Они имеют право устанавливать свои критерии, по которым выявляют сомнительные операции. У каждого банка есть свои правила внутреннего контроля, которыми руководствуются сотрудники при анализе.
Сложно управлять несколькими счетами?
Узнайте, как контролировать их в одном окне.
Узнать подробнее
Основные признаки, указывающие на необычный характер сделки
- Запутанный или необычный характер сделки без очевидного экономического смысла или законной цели или несоответствие ее целям организации, зафиксированным в учредительных документах.
- Отказ клиента в предоставлении банку документов, запрошенных для анализа, неоправданное затягивание процедуры, предоставление сведений, не поддающихся проверке.
- Нетипичная обеспокоенность клиента вопросами конфиденциальности, наличие необычных инструкций по порядку расчетов, излишняя поспешность или внесение изменений в согласованную схему расчетов.
- Пренебрежение более выгодными условиями расчетов.
- Клиент — иностранное публичное лицо или действует в интересах такого лица.
- Отсутствие информации о клиенте в официальных справочниках, а также невозможность связаться с ним по указанным им телефонам и адресам.
Полный перечень признаков содержится в приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г.
Кто и почему может заблокировать счёт
Суды. Они могут заблокировать счета в качестве обеспечительных мер, если к ИП или компании предъявили иск. Счёт будет заморожен полностью или в пределах заявленных исковых требований. Если денег на счёте нет, то все новые поступления будут заморожены.
Судебные приставы. Они блокирует счета, если на них недостаточно средств для списания по исполнительному производству. Говоря проще — если ФССП заблокировала счёт, то денег на нём уже нет, а все поступившие средства будут списаны в счёт погашения задолженности.
Бывает, что в адрес компании подают необоснованный иск на сотни миллионов рублей Суд не может, да и не должен знать на стадии принятия иска, будет ли удовлетворен такой иск или же нет. В итоге складывается патовая ситуация, в которой компания не может пользоваться счётом до разрешения судебного дела. При этом сроки рассмотрения дел в арбитраже могут затянуться на несколько месяцев.
Банки. «Антиотмывочный» закон № 115-ФЗ предписывает им приостанавливать сомнительные операции ИП и компаний, руководствуясь утвержденными Банком России критериями. Таких критериев более сотни. И зачастую банки применяют их самым неожиданным для бизнеса образом.
Например, основателю онлайн-платформы страхования для грузовиков Mustins.ru Антону Редько счета заблокировали лишь за то, что он регулярно пересылал на карту деньги подрядчикам из Украины, Белоруссии, Латвии и США.
«Любая ИТ-компания привлекает разработчиков из разных стран, и их необязательно брать в штат. Но банку эти доводы показались неубедительными, — рассказывает Антон. — Банк рекомендовал нам взять подрядчиков в штат. Для молодого бизнеса, который не вышел на самоокупаемость, такие расходы были не под силу. Получается, банки создают условия, в которых предприниматели не могут вести свою деятельность и масштабировать бизнес, а главное — начинают диктовать, как именно нужно работать».
В большинстве сценариев есть достаточно простой и понятный порядок снятия блокировки со счёта. Исключение — блокировка по «антиотмывочному» закону. Чтобы отменить ограничения по ней, «придётся основательно повозиться», подчёркивает Алексей Борисов.
Почему банки отказывают в проведении операций
Еще несколько лет назад отказы в проведении операций были распространенным явлением. Банки соревновались в размере комиссии за закрытие счета в связи с отказом в обслуживании — она доходила до 10, 15, а иногда и до 30% от остатка на дату закрытия счета, вспоминает предприниматель и автор проекта «Делаем бизнес вместе» Наталья Горячая.
Ситуация изменилась к 2020 году благодаря разъяснительной работе мегарегулятора, историям предпринимателей и самим банкам, однако и по сей день встречаются ситуации, когда компания или ИП ведут деятельность несколько месяцев, а затем банк приостанавливает операции.
Банки приостанавливают дистанционное банковское обслуживание (ДБО) на расходные операции, а не блокируют счета, уточняет сооснователь и директор по маркетингу банка для бизнеса «Бланк» Дмитрий Салатов. Зачастую это происходит из-за вопросов сотрудников банка по легитимности операций.
Часто возникают вопросы по переводам на карты физических лиц, корпоративные карты, операции по переуступке прав требования, переводы собственных средств в другие банки, добавляет он.
Подозрительным в глазах банка будет большой объем снятия наличных, отсутствие платежей, указывающих на наличие реальной деятельности: зарплата и налоги с нее, арендные платежи, плата за интернет, телефонию, рекламу и маркетинг, юристам и бухгалтеру, за полиграфию и материалы для производства, перечисляет в свою очередь предприниматель Наталья Горячая.
Еще одна особенность, по словам Горячей, заключается в том, что раньше больше жалоб поступало от клиентов-юрлиц, сейчас все больше вопросов задают ИП, применяющие упрощенную систему налогообложения.