Как установить самозапрет на выдачу кредитов и в каких случаях это делать нельзя

Россия

• Все новости
• Севастополь
• Крым
• Россия
• Новороссия
• В мире
• Политика
• Реклама на ForPost

Россияне смогут сами себе запрещать брать кредиты

Госдума приняла закон, который позволяет устанавливать запрет на выдачу кредитов и займов на свое имя.

Фото: ForPost / Власта Пидпалая

Госдума приняла закон, который позволяет устанавливать запрет на выдачу кредитов и займов на свое имя. Заявления от граждан будут принимать на Госуслугах и через МФЦ.

Принятая норма даст возможность потребителю добровольно, заранее и сколько угодно раз запрещать самому себе оформлять кредит в банках и других финансовых организациях. Данные о запрете будут вносить в кредитную историю клиента, отметка в отчёте станет основанием для отказа в заёме.

Для этого нужно заполнить специальную форму в Бюро кредитных историй на сайте Госуслуг или в МФЦ. 

Единственным ограничением в операции может стать отсутствие ИНН. Также самозапрет не коснётся ипотеки и договоров по кредиту на образование, предоставленных в рамках господдержки.

Запрет на выдачу кредита легко снять. Оформляется он по той же схеме: через Госуслуги или МФЦ. 

Заявку на запрет кредитования будут рассматривать один день, на снятие запрета — два дня.

Новый закон поможет обезопасить граждан от ситуаций, когда мошенники оформляют на жертву кредит либо человек сам берёт заём и переводит деньги злоумышленникам под действием социальной инженерии.

Закон вступит в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента заявление о самозапрете можно будет подать через портал Госуслуг. Такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить Госуслуги. МФЦ должны реализовать возможность самозапрета до 1 сентября 2025 года — к этому времени им необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений, пояснил Центробанк.

Напомним, ранее в ЦБ высказывали обеспокоенность ростом закредитованности населения — по итогам 2023 года она увеличилась в 1,5 раза и достигла суммы 16,8 трлн рублей.

Эксперты указывают на то, что россияне не могут отказаться от кредитов не столько из-за маленьких зарплат, но и из-за ряда психологических аспектов.

Поделитесь этой новостью с друзьями:

Обязательные резервные требования

Определение 1

Под нормативом обязательных резервов принято понимать процентное отношение размера обязательных резервов и обязательств кредитной организации.

Статья: Ограничения центрального банка

Найди решение своей задачи среди 1 000 000 ответов

Нормативы обязательных резервов не должны быть выше 20% от суммы обязательств банка и дифференцируются для кредитных организаций универсальной или базовой лицензией, небанковских организаций. Например, банки, имеющие базовую лицензию, должны соблюдать определенные ЦБ ограничения в части объема сделок и операций с ценными бумагами.

Если банк нарушает обязательные резервные требования ЦБ вправе списать в бесспорном порядке с его корреспондентского счета сумму невнесенных обязательных резервов денежных средств. У центрального банка также есть право взыскивать штрафы с банка при нарушении им обязательных резервных требований.

Как изменится ипотека на «вторичку»

В системе ипотечного кредитования на вторичное жильё также пройдут изменения. Банк России не выставил запретительных коэффициентов для этой категории, но условия для получения ипотеки всё равно ужесточились.

В отличие от первичного жилья, где большую роль играет первый взнос при расчёте надбавок, здесь эта переменная заменена на LTV — справедливую стоимость предмета залога. В таком случае оценивается соотношение LTV и величины основного долга по кредиту. В числовом выражении LTV и ПВ примерно равнозначны. Однако надбавки на вторичном рынке мягче.

Снова возьмём в пример нашу семью, которая хочет приобрести недвижимость на ту же сумму — 1 млн руб., но уже на вторичном рынке. Если сумма кредита будет 900 тыс.руб., то LTV будет равно 90%, а если сумма 600 тыс. руб., то 60%.

Так, наибольшая надбавка — 7% — определена для той категории заёмщиков, размер LTV которой превышает 90% (равноценно ПВ менее 10%) с сохранением при этом ПДН более 80%. При этом для меньших показателей ПДН надбавка практически в два раза меньше — 4%.

Разберём пример нашей семьи, которая берёт кредит на полную стоимость жилья за 1 млн руб. при доходе 100 тыс. руб. Если 80 тыс. в месяц семья тратит на выплаты других кредитов (т.е. ПДН становится 80%), то процент по ипотеке вырастет на 7% (допустим, если базовый равен 17%, то полученный для нашей семьи — 24%). При этом, если у семьи нет других долговых обязательств, то процент вырастет всего на 4%, то есть до 21%.

Для чего нужны изменения

Банк старается избежать кризиса кредитной системы. Проблема заключается в том, что люди приобретают жильё, но из них мало кто может сделать первый взнос с помощью собственных сбережений. После одобрения ипотеки они оформляют еще один кредит — на первый взнос. Получается, что на человека ложатся двойные кредитные обязательства. Это снижает качество жизни заёмщика, ставит под угрозу его платёжеспособность,что не выгодно никому: ни заёмщику, ни кредитору.

Особенно остро вопрос встал в ситуации с новым жильём. Из-за льготной ипотеки цены на квартиры в новостройках выросли относительно вторичного жилья более чем на 40%. Но в случае продажи такой квартиры её стоимость будет в полтора раза ниже той, за которую купили.

Всё потому, что квартира перейдёт из категории первичного в группу вторичного жилья. Получается, что в случае её продажи заёмщик не сможет выполнить обязательства перед банком, потому что полученной суммы будет недостаточно для закрытия ипотеки.

Такая ситуация создаёт не только риски для заёмщиков потерять платёжеспособность, но и снижает качество ипотечного кредитования в целом. Поэтому ЦБР и пересмотрел коэффициент надбавки: чтобы минимизировать риски для банка и не дать человеку остаться без средств на существование.

По теме: Подводные камни при сделках с недвижимостью: что не учитывают покупатели

Варианты списания долгов

Чтобы не лишиться имущества, особенно при ипотеке, и рассчитаться с долгами без последствий, можно воспользоваться несколькими вариантами, предлагаемыми кредиторами:

• Пролонгировать кредитный договор, уменьшив ежемесячный взнос.
• Реструктурировать задолженность.
• Перекредитоваться в другом банке.
• Оформить кредитные каникулы.
• Если банк уже подал в суд можно оформить исполнительные каникулы (для пенсионеров) или реструктуризацию долга через приставов.
• Выплачивать долг путем удержания из зарплаты по решению суда.

Списание долгов возможно только в следующих случаях:

• Прощение долга по инициативе кредитора, о котором мы писали выше.
• По истечении трех лет после возникновении просрочки, если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить. Это, как и первый, крайне редкий случай и надеется на «забывчивость» кредиторов не стоит.
• Банкротство – единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника по закону.

Как будет действовать запрет

Если вы захотите установить самозапрет, с 1 марта 2025 года это можно будет сделать через «Госуслуги» или МФЦ. Достаточно заполнить шаблон заявления и указать условия: например, вид кредитора (банк или микрофинансовая организация) или способ обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). 

Отметка о том, что вы установили самозапрет, появится в вашей кредитной истории. Банки и МФО обязаны проверять ее. Если обнаружат отметку — обязаны в кредите  отказать. А если все же выдадут его, то не смогут затем требовать от вас выплаты долга. 

На какие кредиты не работает самозапрет?

Самозапрет нельзя будет установить на займы, обеспеченные транспортным средством или ипотекой. Также ограничение не будет работать на образовательные кредиты, предоставленные в рамках государственной поддержки. 

Можно ли его снимать?

Да. Вы сможете отменить самозапрет в любое время. Правда, взять кредит получится не сразу, а только после того, как данные попадут в кредитную историю. По мнению ЦБ, такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить займ. 

Почему закон начнет действовать только с 2025 года?

По словам ЦБ, год нужен «Госуслугам», чтобы донастроить их технологически. МФЦ запустят эту услугу до 1 сентября 2025 года — к этому времени подготовят системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений. 

Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица

Банкротство физического лица может быть судебное и внесудебное.

Черед суд

Через суд можно списывать долг в любом размере, но обычно способ применяется, если сумма долга более 500 тыс. руб. (скоро более 1 млн руб.)

Как списать долги в суде:

• Подготовить пакет документов.
• Написать заявление в суд.
• Будет назначен финансовый управляющий, который будет заниматься реализацией имущества должника в счет погашения долгов.
• Оставшиеся долги списываются.
• Гражданина признают банкротом и накладывают отграничения, предусмотренные законом.

Стоимость процедуры составляет в зависимости от конкретного дела от 100 до 200 тыс. руб.

Через МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ применяется при сумме задолженности от 50 до 500 тыс. руб. В скором времени границы должны быть расширены от 25 тыс. до 1 млн руб.

Банкротство через МФЦ бесплатное, нужно только оплатить госпошлину за подачу заявления.

Услуги специальных компаний

Сегодня функционируют множество специализированных компаний, осуществляющих банкротство «под ключ». Если процедуру внесудебного банкротства можно пройти и самостоятельно, при обращении в суд они могут оказать реальное содействие и увеличить вероятность благоприятного завершения процедуры и списания кредитов и долгов.

Минус обращения в специализированные компании один – высокая стоимость услуг.

Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем

Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.

Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:

Наименование	Пояснение	Ссылка на законодательный акт или на источник сведений
Сохранение прожиточного минимума	Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ	Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ
Новый порядок выдачи судебных приказов	Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления.	Изменения в ГПК от 26.04.2023 года
Изменение процедуры внесудебного банкротства	Внесудебное банкротство станет доступно для пожилых людей, тем, кто получает детские пособия, бюджетникам, гражданам, получающим официально небольшую заработную плату, если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Банкротство возможно без участия ФССП. Внесудебное банкротство должно распространяться на граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3а-1, 2 – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение величины долга для внесудебного банкротства	Нижняя планка опущена до 25 тыс. руб. , верхняя поднята до 1 млн руб.	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3б) – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение срока для повторного банкротства	Повторно обанкротиться можно будет через 5 лет после предыдущей процедуры	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3в) – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Социальное кредитование	Предложение ЦБ РФ ввести новый вид кредитования для малоимущих граждан с поддержкой государства	«Российская газета»
Снижение максимальной процентной ставки по микрозаймам	С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам и потребительским микрокредитам и займам будет снижена до 0,8% годовых, полная стоимость таких кредитов уменьшится до 292%	Банк России
Контроль за действиями взыскателей	С начала 2023г. ФССП осуществляет контроль как за коллекторами, так и за банками, МФО и другими финансовыми организациям, которые работают с просроченной задолженностью граждан.	Информационный ресурс Президента России

Ждать полную кредитную амнистию в 2023–2024 годах не стоит, таких предложений в Госдуму даже пока не поступало.

Прямые количественные ограничения

Прямые количественные ограничения Центрального банка согласно российскому законодательству подразумевают установление следующих лимитов:

1. Лимит на рефинансирование различных кредитных организаций касается самого ЦБ в части реализации им данных функций.
2. Лимит на отдельные банковские операции для кредитных организаций — касается ограничений в части операций для другого уровня денежно-кредитной системы.

Определение 2

Прямые количественные ограничения — это количественные ограничения, которые непосредственно лимитируют права коммерческих банков в части предоставления кредитов сверх разрешенного объема.

Косвенные и прямые количественные ограничения принято относить к кредитным ограничениям.

Определение 3

Кредитные ограничения — это законодательные или административные меры, которые предпринимаются казначейством и центральным банком для ограничения объемов кредитования и используются в роли антиинфляционного инструмента для стабилизации банковской системы и управления ликвидностью банков.

Ограничение проведения каких-либо банковских операций подразумевает введение единых для всех кредитных организаций лимитов в части объема привлеченных средств, или наоборот в части объема кредитования. Ограничения также могут распространяться и на проценты по депозитам или кредитам.

Природа указанных ограничений такова, что к подобным мерам принуждения не относятся ограничения в части осуществления отдельных операций или запрет на реализацию каких-либо банковских операций, которые могут применяться к отдельной кредитной организации.

Право центрального банка на применение прямых количественных ограничений реализуется, только если соблюдаются следующие условия:

• прямые количественные ограничения в равной степени должны относиться ко всем кредитным организациям;
• применение прямых количественных ограничений возможно лишь в исключительных случаях для осуществления единой денежно-кредитной политики государства;
• прямые количественные ограничения должны быть согласованы с Правительством страны.

Особенность использования прямых количественных ограничений связана с тем, что они должны быть приняты в как отдельный нормативный акт ЦБ.
В настоящее время центральный банк не используется данные инструменты денежно-кредитной политики.

Кого затронут нововведения

Заёмщики с низким ПВ. Далеко не все могут сделать большой ПВ, о чём говорит статистика. Поэтому человек с большей вероятностью будет ориентироваться на покупку жилья в отдалённых районах. Как правило, цены на квартиры там ниже.

Для заёмщиков с низким ПВ усложнится и процесс одобрения ипотеки. Банки будут тщательнее рассматривать финансовые показатели людей:

• историю займов;
• наличие кредитных карт;
• просрочки по оплатам;
• историю запросов;
• процент одобрения предыдущих запросов;
• иные финансовые обязательства, например, алименты.

Заёмщики с высоким ПДН. Они, как правило, считаются более рискованными для банков, поскольку могут стать неплатёжеспособными. Чтобы банк не потерял все средства, к таким заёмщикам будут предъявлять больше требований, чем раньше.

В данной ситуации банк будет обращать больше внимание на:

• уровень дохода заёмщика;
• стабильность дохода;
• условия жизни членов семьи;
• другие факторы, о которых известно только банку.

Банки и кредитные учреждения. Нововведения скажутся и на кредитных организациях. Помимо того, что им будет необходимо адаптироваться к новым условиям, они могут пережить резкий всплеск спроса на ипотеку, а за ним такой же резкий спад.

Спрос может возникнуть из-за того, что люди постараются взять ипотеку до вступления изменений в силу. А когда нововведения заработают, больше людей предпочтут воздержаться от ипотеки.

ЦБ РФ не исключает возможности смягчения требований в будущем, однако пока благодаря этим мерам рассчитывает сделать темпы роста ипотеки более сбалансированными.

Плюсы и минусы закона: мнение эксперта

Основным преимуществом нового закона является возможность заемщиков обезопасить себя от мошенников, говорит аналитик Банки.руИнна Солдатенкова.  

«При этом, пока закон не начал действовать, существует риск того, что за этот период мошенники особенно активизируются. Разумно было бы сократить срок вступления этого документа в силу, тем более что он является крайне злободневным в условиях растущей закредитованности россиян и роста числа обманутых граждан, — считает эксперт. — Также для того, чтобы он действительно был эффективным, необходимо освещать такую возможность: повесить рекламу в МФЦ, на почте, в общественном транспорте, банках. И отмечать, что мошенники могут склонять снять установленный запрет — чтобы люди понимали, что к таким просьбам стоит относиться настороженно». 

Льготная ипотека на новостройки под 8%

Условия ипотеки под 8% годовых изменились сильнее всего, так как программа была безадресной (распространялась на всех) и постоянно перегревала рынок недвижимости. Чтобы ограничить количество выдач и повысить качество кредитов, правительство постановило:

• увеличить минимальный первоначальный взнос с 20 до 30% от стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, при покупке квартиры за 10 млн рублей взнос составит уже не 2 млн рублей, а 3 млн;
• уравнять максимальную сумму, на которую действует низкая ставка, до 6 млн рублей по всей России. До этого в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области предельный размер займа был 12 млн рублей;
• запретить использование в программе комбинированной ипотеки — то есть оформления двух кредитов по разным ставкам для покупки одного жилья. Довольно часто по такой схеме заёмщики брали сумму разрешённого лимита по сниженной ставке, а остальное «добирали» по какой-либо другой ипотечной программе — рыночной или от застройщика.

Что это значит для Москвы и остальных регионов

Последние поправки практически отменяют ипотеку под 8% для Москвы в старых границах. Например, в ноябре средняя цена проданной квартиры/апартамента в столичных новостройках составила 22,2 млн рублей (здесь и далее данные DataFlat на основе статистики Росреестра).А с учётом нововведений, если накоплен только минимальный взнос, жильё должно стоить до 8,6 млн рублей.

Ранее госпрограмму можно было сочетать с рыночной ипотекой (комбоипотека) и увеличивать общую сумму кредита сверх стандартного лимита, но, так как с 23 декабря 2023 года банки не смогут это предложить покупателям, для москвичей останется один выход — накопить большой первоначальный взнос, чтобы сумма, которой не хватает на покупку квартиры, ограничилась разрешённым лимитом в 6 млн рублей.

ТОП 5

В Севастополе начинает работать ещё один крупный банк

Объект культурного кластера появится в неожиданном районе Севастополя

Как севастопольский третьеклассник попал в бюрократическую петлю

Почему у севастопольцев меняется площадь квартир

Скоро россиян ждёт пик роста цен 2024 года

Показать все новости

В Лондоне освободили под залог экс-губернатора Севастополя Овсянникова

Севастопольцы разочаровали президента России своей неспортивностью

Когда севастопольцы получат долгожданные платежки за коммуналку

На развалинах севастопольского завода появится красивый элитный дом

В Севастополе построят новый микрорайон возле Сапун-горы

Показать все новости

Какие еще есть выходы

По мнению экономиста, коллапс на кредитном рынке уже практически неизбежен, и серьезных достижимых в краткосрочной перспективе мер, которые могли бы исправить положение, попросту нет. Единственное возможное решение — ликвидировать саму причину возникновения кризиса. Она заключается в том, что за последние 10 лет доходы россиян не росли.

— Последний рост доходов был зафиксирован в 2013 году. В остальные годы они либо падали, либо росли в пределах статистической погрешности. В прошлом году каким-то чудом ЦБ зафиксировал падение на 0,1–0,2 процента, — объяснил эксперт.

— Давать кредиты людям, которые бедны и становятся беднее, — очень опасная тактика для банков.

Прогноз ключевой ставки ЦБ на 2024 год

В 2024 году Банк России будет принимать решение по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции, а также ряда внутренних и внешних экономических условий. Рассматриваются три сценария – базовый и два альтернативных.

В базовом сценарии инфляция вернется к цели и составит около 4%, а ключевая ставка будет находиться в диапазоне 12,5–14,5% годовых. Ожидается, что первые послабления по ключевой ставке россияне увидят уже в середине весны 2024 года.

В альтернативном сценарий «Усиление фрагментации», предполагающем увеличение деглобализации, возможна более жесткая денежно-кредитная политика. В этом случае инфляция вернется к 4% не раньше 2025 года.

«Рисковый» сценарий рассматривает возможность наступления мирового кризиса, сопоставимый по масштабу с кризисом 2007–2008 годов. Инфляция может вырасти до 11–13%, а ключевая ставка в среднем в 2024 году составит 16,0–17,0% годовых.

Каким бы не был 2024 год, специалисты рекомендуют не отказываться от кредитования полностью, если ипотека, автокредит или потребительский кредит помогут решить острую проблему. В случае снижения ставок, можно будет рефинансировать ранее полученный кредит с высокой ставкой.

Несмотря на введенные Центробанком ограничения в рамках нового закона, для многих граждан все же есть возможность взять кредит в 2024 году. Финансовые эксперты считают, что, в отличие от предыдущих кризисов, ужесточение ограничений не может продолжаться длительное время и после стабилизации экономики рынок банковских инструментов ожидает послабление, что приведет к снижению ставок по кредитам.

Кредит наличными на любые цели

Не откладывайте задуманное, возьмите кредит на путешествие, образование, покупку машины, ремонт или строительство – на любую вашу мечту.

• срок до 5 лет;
• сумма до 3 000 000 ₽.

При подаче заявки через Госуслуги – скидка!

Заявка на кредит
Условия кредитования

Изменения в законодательстве о кредитовании

С 1 октября 2019 года каждый банк обязан определять показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам (в том числе по новому рассматриваемому), к его среднемесячному доходу. От ПДН зависят условия кредитования – возможная сумма и срок.

Банк России начал корректировать этот показатель еще в 2023 году. С IV квартала 2023 года до конца I квартала 2024 года банки должны снизить до 5% долю кредитов с ПДН более 80% и ввести ограничений на кредиты с ПДН 50-80% с 30% до 25%.
То есть, если в портфеле банка превышен лимит выданных кредитов с указанным в законе ПДН, то банку запрещено выдавать заемщику новую ссуду. Эти меры регулятора введены с целью снижения закредитованности граждан и рисков банков.

С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», устанавливающий обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщика, а также уведомлять его в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%.

Еще одним нововведением стала возможность оформления кредитных каникул для граждан, попавших в сложную ситуацию. Если ежемесячный доход человека упал на 30 и более процентов, есть возможность отсрочить погашение займа на срок до полугода. Таким образом должник может избежать штрафных санкций, а банк – снизить вероятность невыплаты долга.

Лента новостей

Кто получит выплаты в размере 50 тысяч к 80-летию освобождения Севастополя

Изысканные мошенники лишили земли и денег жителя Севастополя

Новые «подарки» для ВСУ. С чем столкнутся российские военные

В Крыму простились с погибшим на СВО спортсменом-скалолазом

Как в Севастополе брали на абордаж корабли ВМС Украины в 2014 году – ForPost Реактор

Ядерное оружие в космосе: чего на самом деле боится Америка

Врач обозначил пять самых опасных ошибок самолечения

Южный берег Крыма потерял ещё одно уникальное дерево

Как Севастополь будет отмечать День защитника Отечества

Ветер разогнал обычные пассажирские самолёты до умопомрачительной скорости

Украинские неонацисты приторговывают документами погибших бойцов ВС России

Россияне всё активнее пользуются новым способом заработка

В Севастополе активизировался учкуевский оползень

Встреча уникумов: самый высокий мужчина повидался с самой маленькой женщиной

Байден обозвал Путина «сумасшедшим сукиным сыном»: как должна ответить Россия?

Крымский музей с тысячами экспонатов ждёт масштабное расширение

Могут ли кредиты списаться автоматически

Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.

Однако такие предложения не прошли, т. к. государство обязано защищать равнозначно и права должников, и интересы кредиторов. В последние годы подобных инициатив не было.

Автоматическое списание долгов допускается по инициативе кредитора только в исключительных случаях, например, когда остаток долга меньше 1000 руб. банк с большой долей вероятности спишет его себе в убыток, чем будет затевать судебный процесс.

Короткие выводы для тех, кому лень читать весь текст

Увеличатся процентные надбавки для заёмщиков с низким первоначальным взносом. Банк России вносит изменения в систему надбавок, повышая ставки для категорий заёмщиков с низким первоначальным взносом. Такие меры направлены на сдерживание рисков, связанных с использованием потребительских кредитов, которые берут для оплаты первоначального взноса.

Станут строже условия ипотечного кредитования и, вероятно, снизится его доступность. Увеличение надбавок может сделать ипотечные кредиты менее доступными и дорогими для тех, кто ограничен финансово для первоначального взноса. Заёмщики с высоким уровнем долговой нагрузки также могут столкнуться с усложнением условий ипотечного кредитования.

Снизятся финансовые риски банковского портфеля. Внедрение более высоких надбавок при высоком уровне долговой нагрузки и LTV помогает банкам снизить риски своих ипотечных портфелей. Это может содействовать стабильности банковской системы и предотвращению ситуаций, когда заёмщики не справляются с погашением кредитов из-за высокой задолженности.

Ожидается, что банки станут более ответственно относиться к кредитованию. Нововведения направлены на стимулирование банков к ответственному подходу при выдаче ипотечных кредитов. Они должны учитывать финансовую устойчивость заёмщиков и использовать официальные ресурсы для её проверки. Тем более что тем самым банки могут воздействовать на динамику рынка недвижимости, создавая устойчивые условия для заёмщиков и банков.

Однако важно учесть, что все эти меры могут повлиять на доступность ипотечных кредитов для некоторых групп людей и создать дополнительные барьеры для желающих приобрести недвижимость. Баланс между поддержанием финансовой стабильности и доступностью жилищного кредитования — задача, которую стремится решить банк

Реальные результаты изменений будут ясны в процессе реализации

Баланс между поддержанием финансовой стабильности и доступностью жилищного кредитования — задача, которую стремится решить банк. Реальные результаты изменений будут ясны в процессе реализации.

Фото на обложке:

Ключевая ставка ЦБ РФ и итоги кредитования в 2023 года

Рост ключевой ставки в 2023 году – антикризисная мера Банка России для сохранения стабильности экономики страны и снижения рисков. Ужесточение монетарной политики началось с повышения ставки с 7,5 до 8,5% летом 2023 года и к концу года ставка достигла 16%. Такой шаг регулятора обусловлен ускорением инфляции и девальвацией национальной валюты. Рост ставки ЦБ РФ привел к росту ставок по кредитным продуктам, однако это не вызвало падение спроса.

Согласно данным ЦБ, к концу III квартала 2023 года 63% портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходилось на заемщиков, у которых более половины дохода приходится на обслуживание долга. То есть большой процент должников составляют люди, у которых есть два и более займов. Например, часто после получения ипотеки необходимо оформить потребительский кредит и кредитную карту на ремонт новой квартиры.

Согласно действующему законодательству, Банк России не может запретить банку выдавать несколько кредитов одному клиенту, поэтому были введены меры, которые косвенно влияют на решение финансового учреждения.