Банкротство физических лиц: как проходит процедура, сколько длится, как оформлять / skillbox media

Списать долги более 300 тысяч рублей

В Интернете рекламируются услуги, предлагающие списать долги более 300 тысяч рублей. Поначалу россиянам, имеющим долги по кредитам и ЖКХ, предлагали поторопиться и закрыть все свои долги до наступления Нового года. Иначе в связи с изменениями в законодательстве у граждан-должников могут возникнуть трудности с избавлением от долгов в 2019 году. Правда, о каких изменениях идет речь, не сообщалось. Очевидно потому, что изменения, которые не позволят гражданам списать долги в наступившем году, не принимались.

Со страниц сайтов, предлагающих гражданам списать долги, активно распространяются страшилки. К примеру, утверждается, что к неплательщикам будут применяться более жесткие меры за уклонение от погашения долга, а за невыплату задолженности будет наступать уголовная ответственность, если должник не обращается в суд с заявлением о своем банкротстве. Помимо этого, граждан пугают готовящимся к выходу законом об изъятии у них единственного жилья. «Должников больше жалеть не будут!» – утверждается в рекламе.

Какие предлагается списать долги? Долги по кредиту или кредитной карте, задолженность по договору займа или расписке, долг за коммунальные услуги, а также задолженность по ипотеке. При этом просрочка должна составлять более 3-х месяцев. Кому обещают списать долги? Гражданам без официального источника дохода, либо имеющим доход не более сорока тысяч рублей, несудимым, пенсионерам, инвалидам, уволенным или попавшим под сокращение штата. То есть в список попали наиболее незащищенные категории граждан.

Что следует считать банкротством физлица?

Юристы в своей практике часто сталкиваются с распространенным стереотипом – банкротство возможно, только если у должника 500 000 рублей долга и просрочка как минимум 3 месяца. Это заблуждение, на самом деле размер долгов вообще не имеет значения, что подтверждается соответствующими судебными постановлениями.

Практика признания банкротом физического лица говорит, что на банкротство можно подать при сумме долга примерно в 300 тыс. рублей и при четком понимании, что платить по долгу уже нечем.

Вот комментарий АС Чувашской республики по делу № А79-15404/2018 от 14 февраля 2019 года, где в суд обратилась Петрова С. В. с просьбой признать ее банкротство с долгом чуть меньше миллиона рублей. В числе прочего суд отметил, что неплатежеспособным гражданин является в том случае, если:

прекратилось исполнение долговых обязательств;
должник не исполнил 10% и больше своих обязательств (например, если взнос по кредиту составляет 12 000 рублей, то недостаток более 10% (1 200 р.) при погашении кредита уже свидетельствует о неплатежеспособности гражданина);
долг превышает стоимость собственности должника;
исполнительное производство по взысканию долга было приостановлено в связи с отсутствием ликвидного имущества у должника.

Согласно постановлению АС Удмуртской республики по делу № А71-25440/2018 от 8 апреля 2019 года, несостоятельностью следует считать обстоятельства, при которых должник не может больше выполнять свои обязательства по оплате долга. В качестве основания приводятся положения Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 года № 45.

Также уточняется, что нет значения, от какой суммы долга возникла проблема реализации обязательств — размер долга при этом не имеет значения.

Решение суда о банкротстве физического лица означает признание гражданина неплатежеспособным. Если суд признал банкротом физическое лицо, то ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата долга — в полном объеме или частично. Правда, есть и исключения — не списываются долги по алиментам, долги по решению суда в делах о причинении вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность.

Если мой долг перед банком всего 200 тыс. рублей, но я не плачу по кредиту уже больше трех месяцев, могу ли я подать на банкротство?

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Ситуация в Яндекс.Директ

Собрали семантику, учли все пожелания заказчика. Охват оказался небольшой по Приморскому краю, но спустя полгода я проводил исследования по судебным делам и динамику роста спроса на услугу банкротство физических лиц среди населения. Перспективы для продвижения оказались замечательными — тренд был растущим.

Настроили поисковые кампании, РСЯ и Ретаргетинг. Для сетевых кампаний сделали креативы и баннеры. Весь трафик приземляли на квиз.

Всю аналитику проводили с помощью библиотек Python. Данные скачивали напрямую через API Яндекс.Директ и быстро находили все рабочие и убыточные связки. Скачивали и анализировали заявки с квиза, изучали сделки из AmoCRM благодаря настройке UTM-меток в новом разделе «Статистика».

Показатели по каналу

Стоимость заявки
На начальном этапе: 642 р.
После оптимизации: 519 р.

Всех нюансов я не могу рассказать, так как это лишь ознакомительный кейс. Была проделана огромная работа по оптимизации, отключению связок, замена креативов, тестирование разных стратегий. Но по итогу усилия окупаются.

Бывают дни, когда из контекста мы получаем от 20 лидов в день, не учитывая Facebook.

Порядок подачи заявления на банкротство в 2024 году

Верховным судом были разъяснены понятия права признания физлицом собственной финансовой несостоятельности и обязанности признания банкротства.

превышения общей суммой долга порога в 500 тысяч рублей;
если выплата по одному кредитному обязательству делает невозможным исполнение обязательств перед другими кредиторами.

О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан

размер неисполненных должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим сроком исполнения, так и с ненаступившим) в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;
удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»

Читать полностью

Но, наряду с этим, процедура банкротства физического лица может быть инициирована им самим вне зависимости от величины задолженности. Для этого достаточно представить убедительные доказательства, позволяющие установить факт финансовой несостоятельности гражданина, то есть его неспособность самостоятельно выплачивать долги перед кредиторами.

Кредиторы имеют право инициировать банкротство физических лиц-должников в следующих случаях:

если сумма основной задолженности физлица (без учёта штрафов и неустоек) составляет 500 тысяч рублей и выше;
при просрочке более 3 месяцев.

Но представителям финансовых организаций нужно учитывать, что, согласно ФЗ о банкротстве физических лиц, задолженность должна быть подтверждена.

Задолженность по договору поручительства не даёт право банку инициировать банкротство физического лица, кроме случаев, когда она подтверждена соответствующим судебным актом.

При подаче заявления на банкротство необходимо также оплатить специальную госпошлину. Действующая редакция закона о банкротстве устанавливает размер госпошлины 300 рублей, что в 20 раз меньше, чем было установлено изначально.

Получить подробную консультацию по банкротству физлиц

Что ждет после списания долгов

Банкротство – это не способ списать долги, чтобы затем заново их набрать, а вынужденная мера, которая влечет за собой определенные правовые последствия. Нужно знать, что, объявляя себя банкротом, гражданин лишится всего имущества. Имущество должника будет распродано на торгах, а вырученные от продажи денежные средства распределены между кредиторами пропорционально долгам. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Исключение составляют требования о привлечении к субсидиарной ответственности, о возмещении убытков, причиненных гражданином умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, учредителем (участником) или членом коллегиальных органов которого он являлся, а также по требованиям о возмещении вреда имуществу, причиненного умышленно либо по грубой неосторожности. Не удастся списать долги по алиментам, заработной плате, выходным пособиям и др

(см. Банкротов не освободят от обязательств).

Примеры из судебной практики

Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно. Многочисленные решения арбитражного суда о признании граждан банкротами и комментарии ВС позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом и нередко ранее являвшихся предметом обсуждений и споров на профильных форумах:

Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства физлица суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
Требования, предъявляемые кредитором к гражданину-поручителю юрлица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
Даже если должник не проживает на своей единственной жилплощади, это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.

Последствия банкротства физлица пока остались неизменными: невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директоров/акционеров в течение 3 лет и запрет на проведение повторного банкротства в течение 5 лет.

По банкротству физлица судебная практика неуклонно пополняется новыми арбитражными решениями, комментариями Верховного Суда, и вполне вероятно, что в скором будущем эта процедура достаточно «обкатается».

А если у Вас возникла необходимость объявить себя банкротом, смело обращайтесь к нашим юристам — мы поможем быстро списать все задолженности и оформить банкротство физического лица в максимально короткие сроки, навсегда закрыв претензии кредиторов.

Проконсультироваться с юристом о перспективах списания ваших долгов

Когда может последовать отказ в банкротстве физического лица?

Практика показывает, что в основном суды приостанавливают заявления, поступившие от кредиторов в лице официальных органов. Большей частью — от ИФНС. В качестве примера можно навести дело А70-21590/2018 от 11 января 2019 года, которое рассматривалось в АС Тюменской области.

Заявителем выступали представители ФНС, обратившиеся за признанием банкротства предпринимателя Насонова О.С. с долгом более 1,5 миллиона рублей, возникшим по налогам представленного физического лица. Собственно, суд решил приостановить поданное заявление по следующим причинам:

ФНС не опубликовала в 15-дневный срок до подачи заявления свои намерения в ЕФРСБ;
ФНС не внесла 25 000 рублей на депозитный счет в качестве вознаграждения для финуправляющего;
ФНС не направила копию заявления должнику;
ФНС не направила экземпляр иска в СРО АУ.

Фактически государственный орган допустил «детские» нарушения при инициации процедуры банкротства физлица, и следует заметить, что такие нарушения наблюдаются очень часто. Нечто подобное наблюдалось в деле Дело № А27-30564/2018 от 4 апреля 2019 года, где инициатором тоже выступала ИФНС, которая «забыла» представить суду ряд документов, в результате чего последовала приостановка рассмотрения дела о банкротстве.

Кому адресовать жалобу в порядке подчиненности на постановление пристава?

Жалоба подается вышестоящему должностному лицу службы судебных приставов, в подчинении которого находится пристав. Если вы обжалуете действия рядового пристава или заместителя старшего судебного пристава, то жалоба адресуется старшему судебному приставу – начальнику отдела УФССП России. Если обжалуете действия судебного пристава по исполнению принятого им постановления, которое утвердил старший судебный пристав, или действия старшего судебного пристава, то жалоба адресуется Главному судебному приставу субъекта РФ. В случае если вы ошиблись в выборе адресата, пристав, который получит жалобу, должен перенаправить ее тому, кто вправе ее рассмотреть, и письменно известить вас об этом.

Нужный адрес можно узнать на сайте ФССП. Адреса отделов и данные их начальников можно найти с помощью сервиса «Реестр отделов судебных приставов», а адреса УФССП – на сайтах управлений, куда можно перейти с сайта ФССП через раздел «Территориальные органы».

Способ подачи жалобы зависит от вашего выбора:

заказным письмом по почте;
нарочным или через курьера в соответствующий отдел ФССП;
через личный кабинет на Портале госуслуг в разделе «Досудебное обжалование»;
через интернет-приемную на сайте ФССП.

Нарушили закон

Займы между физическими лицами: как это работает на практике?

Главные причины неэффективности закона, проблемы судебной практики

Почему при таком количестве должников так мало заявлений о банкротстве? Причины можно разделить на несколько уровней:

Финансовые

нужно накопить существенный долг – от 500 тысяч рублей;
заплатить за работу арбитражного управляющего (10 000 рублей ежемесячно);
заплатить госпошлину (6 000 рублей);
сопутствующие расходы (оплата работы экспертов по оценке имущества и торгов, публикация объявления о несостоятельности, почтовые отправления, услуги юриста и т.д.).

Обратите внимание:

каждый случай индивидуален и требует индивидуального рассмотрения. Срок работы по делу, а также количество этапов и вовлеченных структур определяют общую сумму расходов.

Моральные

низкая осведомленность о законе;
отсутствие опыта правоприменительной практики в обществе;
паника, созданная средствами массовой информации.

Есть еще несколько причин, которые не зависят от самих граждан.

Во-первых, работа арбитражного управляющего. Совсем не обязательно, что он возьмется за ваше дело. 10 000 рублей – слишком маленькая сумма, гораздо выгоднее обращаться к делам по банкротству юридических лиц, где цена услуг управляющего значительно выше, сроки работы больше и, к тому же, можно заработать на проценте от реализации имущества должника. Возможно, для того, чтобы привлечь арбитражного управляющего к рассмотрению дела, придется договариваться с ним самостоятельно.

Проблемы есть и в области вынесения судебных решений. Имеются негативные прецеденты, отпугивающие других должников от обращения в суд. Уже имеются прецеденты, когда суд признавал должника банкротом, при этом обязав погасить долг полностью.

Есть и курьезные решения. Банки обращались за инициацией процедуры в отношении должника с суммой задолженности, составляющей меньше 20 000 рублей. В одном из регионов было вынесено решение о признании недобросовестности потенциального банкрота на основании того, что он платит по коммунальным счетам.

Банкротство физических лиц — что это?

Банкротство физических лиц — это законный способ списать долги.

Многие сталкивались с финансовыми проблемами и попадали в ситуацию, когда приходится занимать, перезанимать, брать кредиты и займы в МФО.

Случается это всегда по разным причинам: уволили с работы, а кредит платить нечем, не рассчитали силы, набрали кредитов, стало тяжело платить, начались просрочки и т.д.

Именно поэтому с 2015 года действует федеральный закон №127, который позволяет списать долги.

Этим занимаются юридические компании и частные юристы — это наши клиенты.

Он закупают всеми возможными (честными и нечестными) способами заявки на услугу банкротства и обрабатывают их (созвон — квалификация заявки — встреча — подписание договора — все счастливы)

Конкретно наша задача — приводить нужное кол-во заявок на БФЛ

Соц. сети — Вконтакте, Одноклассники и Инстаграмм

На первый взгляд может показаться: ЦА — это треть страны!

И это правильно!

Особенно если смотреть на ЦА в контексте запроса «человек с кредитными проблемами».

А если разбираться еще конкретнее, то на рынке «лидов на банкротство физических лиц» уже сложился портрет «идеального» клиента:

— Сумма долгов более 300 000р— Нет ипотеки или автокредита (Большинство компаний не берут их в работу, а точнее сами люди отказываются терять квартиру/дом так как это «залоговый» кредит и при банкротстве его потеряют)— Есть просрочки или нет (для некоторых это тоже важный фактор)— Есть ли имущество и сколько его— Конечно же ГЕО (где находится ЦА)

Что будет после процедуры банкротства

Что делать, если деньги не вернули?

Если в 10-дневный срок с момента вручения жалобы вам не вернули деньги и вы не получили постановление о результатах ее рассмотрения, либо в удовлетворении жалобы отказали, либо жалоба не была рассмотрена по причине отказа в восстановлении срока на обжалование, то необходимо обжаловать постановление пристава в суд.

Заявление о признании незаконными постановления, действий или бездействия судебного пристава может быть подано в суд по месту его нахождения в течение 10 дней со дня, когда гражданину стало известно о нарушении его прав и законных интересов. В случае пропуска срока одновременно нужно заявить ходатайство о его восстановлении, указав уважительные причины пропуска. Если до этого была подана жалоба в порядке подчиненности, то на это необходимо указать. При подаче заявления об оспаривании постановления, действий или бездействия судебного пристава государственная пошлина не уплачивается. Заявление в суд можно подать в электронном виде через сайт ГАС «Правосудие». Суд должен рассмотреть его в 10-дневный срок.

КС призвал продавать единственное роскошное жилье

Самым показательным решением по единственному жилью за последние годы является определение Конституционного суда (КС) от 26 апреля 2021 года.

Запрет на изъятие у граждан-должников единственного жилья требует корректив в законодательстве.

А до их появления суды вправе принимать решения о преодолении имущественного иммунитета, если должник в результате не останется без пригодного для жизни помещения.

Такой вывод следует из постановления Конституционного суда (КС) РФ.

Постановление вынесено по итогам рассмотрения жалобы Ивана Ревкова. Он более 20 лет назад дал деньги в долг Елене Шахлович. Та с ним не расплатилась, и в 1999 году через суд Ревков взыскал с нее 753 тыс. рублей.

Исполнительное производство было возбуждено в 2007 году, но решение суда до сих пор не исполнено, отмечается в жалобе Ревкова в КС РФ. Но, несмотря на исполнительное производство, в 2009 году Шахлович купила квартиру в Обнинске площадью 110 кв. м, стоимость которой многократно превышала размер долга, указывал в жалобе в КС РФ Ревков.

В 2019 году Шахлович инициировала собственное банкротство из-за долгов на 4,26 млн рублей. Ключевым кредитором был Ревков с суммой в 3,9 млн рублей (прежний долг с процентами), оставшаяся сумма приходилась на кредиты перед Сбербанком и банком «Дом.РФ», свидетельствуют материалы банкротного дела.

Арбитражный суд Калужской области летом 2019 года признал Шахлович банкротом, но вопреки требованиям Ревкова отказался продавать за долги ее квартиру. Кредитор указывал, что эта недвижимость была приобретена уже после возбуждения исполнительного производства, а ее площадь превышает разумно достаточную для жизни — в Обнинске норма предоставления на одного человека составляет от 14 до 18 кв. м.

В ответ на это суд сослался на статью 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, которая запрещает отбирать у граждан за долги единственное жилище. В отношении такой недвижимости действует так называемый имущественный иммунитет. С этим согласились и вышестоящие суды.

КС РФ, рассмотревший жалобу Ревкова, напомнил, что еще в мае 2012 года предписал законодателю определить разумные пределы действия этого иммунитета. Тогда КС РФ указал, что подобное ограничение не должно распространяться на помещения, размеры которых превышают средние показатели, а стоимость — достаточна для удовлетворения требований кредитора, так как иначе нарушается баланс интересов должников и кредиторов.

Но соответствующие изменения в законодательство до сих пор не внесены, а суды отказываются самостоятельно определять критерии достаточного или «роскошного» жилья.

Кроме того, КС РФ напомнил о праве судов отказать гражданам-должникам в сохранении единственного жилья, если выяснится, что само его приобретение прошло со злоупотреблениями.

Судам стоит учитывать, с одной стороны, время присуждения долга этому гражданину, возбуждения исполнительного производства, а также извещения должника об этих процессуальных событиях и, с другой стороны, время и условия покупки или постройки объекта, защищенного исполнительским иммунитетом, говорится в акте КС РФ.

То есть КС разрешил изымать единственное роскошное жилье и переселять должника в иную квартиру (дом), «если соответствующее жилое помещение предоставляет гражданину-должнику кредитор (взыскатель) в порядке, который установит суд, в том числе в процедуре несостоятельности (банкротства)», — говорится в постановлении КС РФ.

Вы заинтересованы в прохождении банкротства? Позвоните юристу — мы поможем вам с процедурой!

Результаты за все время работы в нише банкротства физических лиц:

— Потрачено бюджета — 5.574.604 рубля

— Получено заявок — 34.427

— Цена заявки — 162 рубля

Еще кое-что…

Дальше будут только цифры, рассчитанные из средней конверсии в договор — реальных цифр продаж мы не знаем и установить их не просто — цикл сделки, из моего опыта, рекордно доходил до 5 месяцев

При средней конверсии в продажу 3-5% и средней цене услуги банкротства физических лиц в 120.000 рублей можно предположить, что выручка составила от 123.840.000 до 206.400.000 рублей

Ну и стоит сказать, что некоторые компании работаю по чеку в 150.000 и 180.000 за 1 процедуру, а также у всех свои показатели продаж зависящие также от менеджеров, СРМ и систем «дожима».

В конце хочу добавить: банкротство физических лиц — это сейчас очень конкурентная ниша, куда постоянно приходят новые специалисты — поработают и уходят, не выдерживая уровня конкуренции.

Такая же аналогия и с компаниями — они каждый день открываются и закрываются. Скоро останутся только крупные сети с хорошей внутренней системой и постоянным потоком лидов, как и лидогенераторы, которые только растут и не стоят на месте.

Как подать жалобу в прокуратуру?

Кроме жалобы в порядке подчиненности, можно подать жалобу в орган прокуратуры по месту нахождения пристава. Одна из функций прокуратуры – надзор за исполнением законов судебными приставами. Цель прокурорского надзора в этом случае состоит в обеспечении законности в процессе принудительного исполнения, а именно: выявление, пресечение и устранение нарушений закона в процессе осуществления судебными приставами своих функций и принятие мер к их недопущению, восстановление нарушенных прав граждан и юрлиц, привлечение виновных к ответственности.

Жалоба на действия пристава может быть подана одновременно или после обращения с жалобой в порядке подчиненности. Срок для подачи жалобы в прокуратуру не ограничен. Обращения граждан рассматриваются в течение 30 дней со дня их регистрации в органах прокуратуры, а не требующие дополнительного изучения и проверки – в течение 15 дней. Решение прокурора и меры прокурорского реагирования не препятствуют обращению лица за защитой своих прав в суд.

Как показывает практика, после проверки и выявления нарушений прокурором или его заместителем вносится представление об их устранении в орган или должностному лицу, которые уполномочены ликвидировать допущенные нарушения. Представление подлежит безотлагательному рассмотрению. В течение месяца со дня его внесения должны быть приняты меры по устранению нарушений закона, их причин и условий, им способствующих. О результатах принятых мер и привлечении виновных к ответственности должно быть сообщено прокурору в письменной форме.

Выводы

Благодаря технологиям мы сейчас можем быстро обработать большой объём данных. Для малого бизнеса это смешно даже. Мы быстро выявили ключи, по которым 80% сделок из рекламы. Очень удивились такому распределению — «банкротство физических лиц» оказался не самым перспективным запросом. Спойлерить не буду, так как мы еще продолжаем работать с проектом.

Сейчас строим модель продаж и математическую модель по прибыли на ближайшие пару лет. Так как большинство предпринимателей любит играть в маркетинг вместо того, чтобы зарабатывать — встречаем сопротивление.

Уважаемые предприниматели, помните, что вы зарабатываете деньги, а не увеличиваете конверсию сайта.